Een verbouwing kan je woning niet alleen comfortabeler maken, maar ook de waarde ervan verhogen. Veel mensen dromen ervan om hun huis aan te passen aan hun wensen, maar beschikken niet over voldoende spaargeld om een grootschalige renovatie te financieren. In zo’n geval kan het verhogen van je hypotheek een slimme oplossing zijn om de benodigde financiële middelen te verkrijgen zonder je spaargeld aan te spreken. Dit artikel is bedoeld om je te voorzien van uitgebreide informatie over het verhogen van je hypotheek voor een verbouwing, zonder enige merkpromotie.
Manieren om je hypotheek te verhogen
Het verhogen van je hypotheek kan op verschillende manieren, afhankelijk van je persoonlijke situatie. Het belangrijkste criterium om in gedachten te houden is dat je hypotheek na de verhoging niet hoger mag zijn dan 100% van de woningwaarde. In het geval van een verbouwing met energiebesparende voorzieningen zijn er specifieke regels die onder bepaalde voorwaarden extra lenen mogelijk maken, waarbij de hypotheek niet hoger mag zijn dan 106% van de marktwaarde van je woning. Hier zijn de twee meest voorkomende manieren om je hypotheek te verhogen:
1. Je hypotheek onderhands verhogen
Indien je bij de aankoop van je huis je hypotheek hoger hebt ingeschreven dan het werkelijke bedrag, kun je overwegen om je hypotheek onderhands te verhogen. Bij een onderhandse verhoging maak je een afspraak met je huidige hypotheekverstrekker zonder notariële tussenkomst. Dit kan gunstig zijn, vooral als je gedurende de tijd dat je je huis bezit hebt afgelost op je hypotheek. In dat geval is je hypotheekschuld verminderd, terwijl het ingeschreven bedrag bij de notaris hetzelfde is gebleven. Het bedrag dat je kunt verhogen, komt neer op het verschil tussen je huidige hypotheeksaldo en het ingeschreven bedrag. Een onderhandse verhoging is echter beperkt tot je huidige hypotheekverstrekker, aangezien alle eerdere hypotheekafspraken met hen zijn vastgelegd.
2. Een tweede (extra) hypotheek afsluiten
Als je je woning wilt verbouwen of verduurzamen en je beschikt niet over een hogere inschrijving zoals hierboven beschreven, dan kun je extra financiële middelen verkrijgen door een tweede hypotheek af te sluiten naast je huidige hypotheek. Deze tweede hypotheek kan tot 100% van de marktwaarde van je huis na de verbouwing bedragen. Het extra geleende bedrag wordt in een bouwdepot geplaatst, vanwaaruit je de rekeningen voor de verbouwing kunt betalen. Bij het afsluiten van een tweede hypotheek moet je dezelfde documenten aanleveren als bij de aankoop van je huis en het afsluiten van je oorspronkelijke hypotheek, waaronder een taxatierapport, salarisstroken, een werkgeversverklaring en bankafschriften.
Overwegingen bij het verhogen van je hypotheek
Het verhogen van je hypotheek is een ingrijpende financiële beslissing. Voordat je deze stap overweegt, zijn er enkele belangrijke overwegingen die je in gedachten moet houden:
1. Marktwaarde
Bij het verhogen van je hypotheek zal doorgaans een taxatie van je woning nodig zijn. De nieuwe marktwaarde geldt dan voor je bestaande hypotheek. In sommige gevallen kan dit leiden tot een wijziging in de tariefgroep van je hypotheek, wat vaak ook direct van invloed is op je rentetarief. Dit geldt met name voor de Bespaarhypotheek, waarbij de rente gekoppeld is aan het energielabel dat je woning krijgt na de verbouwing.
2. Kosten voor het verhogen van je hypotheek
Bij een onderhandse verhoging van je hypotheek zijn er geen notariskosten, maar betaal je wel kosten voor het afsluiten van de hypotheek, zoals advies- en bemiddelingskosten. Daarnaast moet je opnieuw een taxatie laten uitvoeren en de tweede hypotheek opnieuw laten inschrijven, wat notariskosten met zich meebrengt. Als je je hypotheek verhoogt voor het verbouwen of verbeteren van je woning, kunnen de eenmalige kosten en hypotheekrente onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar zijn. Belangrijke voorwaarden hiervoor zijn dat je je woning als hoofdverblijf gebruikt, de verhoging van je hypotheek wordt geïnvesteerd in de kwaliteitsverbetering van je huis (bijvoorbeeld een badkamerverbouwing, een nieuw dak of energiebesparende maatregelen), en de aflossing van het verhoogde deel van je hypotheek binnen 30 jaar plaatsvindt met een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Als je een aflossingsvrije hypotheek afsluit voor je verbouwing, zijn de eenmalige kosten en hypotheekrente niet fiscaal aftrekbaar.
3. Je hypotheek met NHG verhogen
Als je je hypotheek hebt afgesloten met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en je wilt je hypotheek verhogen, zorg er dan voor dat het totale hypotheekbedrag onder de NHG-grens blijft, die in 2023 € 405.000 bedraagt. Als je dit bedrag overschrijdt, vervalt je recht op NHG.
4. Oversluiten van je hypotheek en verhogen
Wanneer je overweegt je hypotheek te verhogen, kan het soms interessant zijn om over te stappen naar een andere hypotheekverstrekker. Dit kan resulteren in extra financiële voordelen. Het is belangrijk om te begrijpen dat het aanvragen van een hypotheekverhoging vergelijkbaar is met het aanvragen van een nieuwe hypotheek. Je hypotheekverstrekker zal beoordelen of je voldoet aan de inkomenseisen die op dat moment van toepassing zijn.
Het verhogen van je hypotheek voor een verbouwing kan een slimme financiële zet zijn om je droomhuis te realiseren. Het is echter een ingrijpende beslissing en vereist zorgvuldige afweging. Zorg ervoor dat je goed geïnformeerd bent over de kosten, fiscale aftrekbaarheid en mogelijke wijzigingen in je rentetarief. Overleg met je hypotheekverstrekker en, indien nodig, met een financieel adviseur om de beste oplossing te vinden die past bij jouw persoonlijke situatie. Vergeet ook niet om rekening te houden met de financiële gevolgen op de lange termijn voordat je de stap zet om je hypotheek te verhogen voor je verbouwing.
